Różne źródła funduszy na budowę

Kredyt nie może być jedynym źródłem finansowania. Wymagany jest bowiem odpowiedni wkład własny (od 10 do nawet ponad 30%, w zależności od posiadanej nieruchomości i sytuacji dochodowej inwestora). Jeszcze przed rozpoczęciem formalności warto zrobić rozpoznanie, ile pieniędzy uda się zdobyć i w jaki sposób będą one uzyskane. Najczęściej wykorzystywane środki to wymieniamy poniżej.

- Własna gotówka. Oszczędności to pewne źródło kapitału, jednak likwidacja wszystkich oszczędności nie jest wskazana. Budowa trwa dość długo i warto mieć coś odłożone na wszelki wypadek.

- Pomoc rodziny. Może jakiś bliższy lub dalszy krewny posiada większe oszczędności i będzie chciał pomóc w budowie? W tym przypadku pamiętać należy o podatku od darowizny, szczególnie w przypadku dużych kwot od dalszej rodziny.

Dotacje do budowy. Aktualnie prowadzony jest przez NFOŚiGW program „czyste powietrze”. Lokalne samorządy mogą prowadzić także mniejsze programy dofinansowań. Nawet niektóre banki posiadają specjalne oferty dla osób, które budują domy energooszczędne (ekokredyty).

- Sprzedaż mieszkania. Posiadacze mieszkań mogą sprzedać swoją dotychczasową nieruchomość, aby przyśpieszyć budowę nowej. Jeśli było ono nabyte w ciągu ostatnich pięciu lat, wymagane będzie jednak opłacenie odpowiedniego podatku od zysku z transakcji. Ominąć go można tylko w przypadku, gdy cały zysk zostanie przekazany na cele mieszkaniowe.

- Kredyt hipoteczny. Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe i stanowi często główne źródło finansowania. Wymaga jednak spełnienia odpowiednich warunków stawianych przez instytucje bankowe.

- Dodatkowe pożyczki i dotacja na rozwiązania proekologiczne. Oprócz dofinansowań przeznaczonych konkretnie na budowę domu, dostępne są również pożyczki i dotacje przeznaczone na przykład na zainstalowanie paneli fotowoltaicznych, czy pompy ciepła. Jeśli w projekcie przewidziano takie elementy, jest to dobry sposób na pozyskanie dodatkowych funduszy.

Co jest konieczne do uzyskania kredytu?

Pierwszym krokiem w celu uzyskania kredytu jest sporządzenie odpowiedniego kosztorysu, który pozwoli bez komplikacji przejść proces budowy. Wypłacona kwota transzy musi bowiem odpowiadać wysokości kosztów budowy danego etapu, aby nie było problemu z rozliczeniem jej przed bankiem. W tradycyjnym budownictwie jest to trudne zadanie ze względu na zmiany cen w czasie prowadzenia budowy (materiałów jak i stawek wykonawców). Istnieje też ryzyko, że pojawią się dodatkowe nieprzewidziane wcześniej koszty. Ten problem w dużym stopniu rozwiązuje budowa domów prefabrykowanych – gwarancja ceny ułatwia sporządzenie odpowiedniego kosztorysu.

Kolejnym krokiem jest udokumentowanie przed bankiem posiadania wymaganego wkładu własnego. Jeśli w posiadaniu jest już działka pod zabudowę, jej wartość uznawana jest za wkład własny przy założeniu, że nie jest ona już obciążona hipoteką innego kredytu. W przypadku gdy inwestor posiada już własne mieszkanie (nieobciążone kredytem), ale nie chce go sprzedawać, w niektórych bankach może go użyć jako wkładu własnego.

W każdym przypadku gdy inwestorzy planują posiłkować się środkami z kredytu na planowaną budowę, rekomendujemy kontakt ze współpracującym z nami ekspertem finansowym, który indywidualnie i rzetelnie zweryfikuje możliwości sfinansowania inwestycji oraz odpowie na wszelkie pytania, które pojawiają się w tym temacie.

Dokumenty do przygotowania

Zanim inwestor uda się do banku, musi przygotować odpowiednie dokumenty.

- Dokumenty określające dochód (w zależności od źródła dochodu i banku potrafią znacznie się różnić).

- Wypis oraz wyrys z rejestru gruntu, nie starsze niż 3 miesiące.

- Wydruk z Księgi Wieczystej.

- Zaświadczenie o przeznaczeniu działki w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego i/lub decyzja o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu.

- Uprawomocnione pozwolenie na budowę.

- Kosztorys na druku bankowym.

- Projekt budowlany.

- Dziennik budowy.

Wycena nieruchomości, w której rzeczoznawca majątkowy wycenia wartość obecną nieruchomości, aprobuje kosztorys oraz wycenia docelową wartość nieruchomości która ma stanowić zabezpieczenie kredytu.

Harmonogram budowy

Otrzymany kredyt zazwyczaj podzielony jest na transze i wypłacany etapowo wraz z postępami prac na budowie. Aby otrzymać kolejną część kredytu, należy udokumentować wykorzystanie poprzednich pieniędzy zgodnie z umową. Dlatego tak ważne jest odpowiednie wykonanie kosztorysu, aby na każdym etapie finansowanie pokrywało wymagany zakres prac (uwzględniając również nieplanowane koszty). W naszej ofercie sami zapewniamy zakup materiałów oraz ekipę budowlaną. Nasi klienci mają pewność, że rozliczenie kredytu pójdzie zgodnie z planem. Każdy etap musi też zostać oceniony przez kierownika budowy lub inspektora pod kątem spełniania warunków technicznych na rok 2021.

Bardzo istotny jest czas budowy w tym czasie kredyt podlega karencji w spłacie kapitału. Inwestor płaci odsetki od uruchomionej kwoty kredytu, natomiast zawieszone jest spłacanie rat kapitałowych. Im dłużej trwa budowa domu, tym droższy w ostatecznym rozrachunku jest nasz kredyt.